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随着老年人口的快速增长，养老金不足的问题日益突出。有专家建议，应开拓除“政府基本保障金”、“企业年金”和“商业保险”之外的第四种养老金模式，推进消费养老的普及。

所谓“消费养老”，是商家在销售商品过程完成后，按照销售收入的一定比例以奖励积分的名义返还给消费者，这部分资金将会自动划拨到个人养老金专用账户上，该账号由保险公司提供增值和保值的服务，到消费者步入老年时方得到一笔可观的养老金。

“消费资本论”创始人、经济学家陈瑜介绍，按照目前的平均寿命和消费水平，一个人活到79岁所产生的消费额是250万左右。按照现行的保险制度，一个人到60岁退休后只能拿到十几万的保险费，如果按照消费养老保险制度模式，按照提取消费额的10%左右计算，一个人退休时至少有25万元左右的养老金。同时，如果一个地区提取的保费超过1000万额度，保费要进行增值，如果按照日复利计算，到了60岁时候就可能拿到110万到120万左右的养老金。

陈瑜说，消费养老模式对企业而言，可以拓展市场。而对消费者而言，在不增加负担的情况下可以积攒养老金。

全国老龄工作委员会办公室副主任阎青春说，消费养老是对养老模式的创新，但也要不断完善、规范标准，并且在政策层面给以规制和保障，例如可以减少消费税，把减少的部分进入消费者的养老账户中。

目前，消费养老模式已经在天津、山东、四川等多个省市进行试点，互联网金融的迅速发展也为消费养老的发展提供了更加有利的环境。

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